Cuando se trata de banca minorista en Canadá, los clientes tienen dos opciones: las cooperativas de crédito y los bancos. El sector bancario del país está dominado por Los Cinco Grandes: Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC), Bank of Montreal (BMO), Scotiabank, Royal Bank of Canada (RBC) y TD Canada Trust.
Aunque la mayoría de los canadienses gestionan sus finanzas a través de estos bancos, también existe otra alternativa: las cooperativas de crédito.
Aunque tanto los bancos como las cooperativas de crédito ofrecen servicios financieros esenciales, operan bajo modelos diferentes que atienden a distintos conjuntos de necesidades y preferencias. En este artículo, vamos a entender las diferencias fundamentales entre las cooperativas de crédito y los bancos en Canadá para que pueda tomar decisiones financieras informadas.
¿Qué es una cooperativa de crédito?
Una cooperativa de crédito es una institución financiera que funciona según un modelo cooperativo. Esto significa que es propiedad y está controlada por sus socios, que también son sus clientes.
A diferencia de los bancos tradicionales, cuyo objetivo es maximizar los beneficios para los accionistas, las cooperativas de crédito reinvierten los beneficios en la comunidad en forma de comisiones más bajas, mejores tipos de interés y mejores servicios. Se trata de instituciones sin ánimo de lucro cuya prioridad es atender las necesidades financieras de sus socios y apoyar a las comunidades locales. En diciembre de 2022, la Asociación Canadiense de Cooperativas de Crédito informó de la existencia de un total de 420 cooperativas de crédito y cajas populares dentro del sistema canadiense de cooperativas de crédito. Entre ellas hay 207 cooperativas de crédito con 1.669 locales, que atienden a más de 6 millones de socios, y 213 cajas populares Desjardins con 530 locales, que atienden a casi 5 millones de socios. En total, el sistema de cooperativas de crédito de Canadá cuenta con más de 10 millones de socios.
Diferencia entre cooperativas de crédito y bancos
Aunque tanto las cooperativas de crédito como los bancos ofrecen servicios financieros similares, presentan varias diferencias fundamentales. Entre ellas figuran las siguientes:
1. Operación
Una diferencia fundamental en el funcionamiento de las cooperativas de crédito frente a los bancos radica en su estructura organizativa. Las cooperativas de crédito son cooperativas propiedad de sus socios, en las que cada socio tiene el mismo peso en las decisiones importantes, independientemente de la cantidad de dinero que haya depositado. Esto garantiza que las operaciones y políticas de la cooperativa de crédito se ajusten a las necesidades e intereses de sus socios.
Los bancos, por su parte, son sociedades anónimas propiedad de accionistas, en las que los derechos de voto se basan en el número de acciones que se poseen. Esto influye en las operaciones de un banco para dar prioridad a la rentabilidad y a los beneficios de los accionistas. Esta diferencia en el funcionamiento influye en la forma en que cada tipo de institución atiende a sus clientes y lleva a cabo su actividad.
2. Tipos de cuentas
Tanto las cooperativas de crédito como los bancos ofrecen una gran variedad de cuentas. Sin embargo, existen diferencias en las características de estas cuentas. Las cooperativas de crédito suelen ofrecer condiciones más favorables en sus cuentas, como comisiones más bajas, tipos de interés más altos para los ahorros y tipos más bajos para los préstamos. Esto es posible gracias a su naturaleza no lucrativa, que les permite dar prioridad a los beneficios de los socios frente a los beneficios.
Por otro lado, los bancos pueden ofrecer una gama más amplia de tipos de cuentas y productos financieros, pero normalmente con comisiones y tipos de interés más altos. Al igual que los bancos, las cooperativas de crédito mantienen sucursales físicas y cajeros automáticos, y ofrecen acceso a productos financieros básicos comparables, como cuentas corrientes y de ahorro. Además, puede utilizar las cooperativas de crédito para abrir planes registrados de ahorro para la jubilación (RRSP) o cuentas de ahorro libres de impuestos (TFSA) e invertir en valores para su futuro.
3. Seguro de depósitos
Tanto las cooperativas de crédito como los bancos de Canadá ofrecen seguro de depósitos. Sin embargo, el alcance y la fuente de este seguro varían. Las cooperativas de crédito suelen estar aseguradas por corporaciones provinciales de seguro de depósitos. Esto significa que los límites de cobertura y las condiciones pueden variar en función de la provincia en la que opere la cooperativa de crédito.
Por ejemplo, los depósitos de los miembros de Northern Credit Union están protegidos por el Fondo de Reserva del Seguro de Depósitos de la Autoridad Reguladora de Servicios Financieros de Ontario, mientras que los depósitos de Access Credit Union están totalmente garantizados por la Corporación de Garantía de Depósitos de Manitoba (DGCM).
Sin embargo, los bancos están asegurados por la Corporación Canadiense de Seguro de Depósitos (CDIC). Se trata de una entidad federal que ofrece un seguro de depósitos de hasta 100.000 dólares por cuenta admisible.
4. Afiliación
Para utilizar los servicios de una cooperativa de crédito, hay que ser socio. Estos socios suelen ser personas que comparten un vínculo común, como vivir en la misma localidad o trabajar en el mismo sector. Esto no sólo convierte a los socios en copropietarios de la cooperativa de crédito, sino que también les otorga derecho de voto en las decisiones sobre las operaciones de la organización.
Los bancos, en cambio, no exigen afiliación. Los clientes de los bancos son sólo eso: clientes sin participación en la propiedad ni derechos de voto, independientemente de cuánto dinero hayan depositado o pedido prestado.
Elegir entre una cooperativa de crédito y un banco
Elegir entre una cooperativa de crédito y un banco depende de sus necesidades y preferencias financieras personales. Si busca un enfoque centrado en el cliente, comisiones más bajas y formar parte de una organización en la que pueda opinar sobre sus operaciones, una cooperativa de crédito puede ser la opción adecuada para usted.
Pero si lo que busca es una gama más amplia de servicios financieros, una red más extensa de sucursales y cajeros automáticos u opciones de banca internacional, puede que le convenga más un banco. Por tanto, es importante tener en cuenta los aspectos más importantes para usted -como el servicio de atención al cliente, las comisiones o la accesibilidad- a la hora de tomar esta decisión.
La nota final
Las cooperativas de crédito tienen un enfoque más centrado en los socios, con comisiones potencialmente más bajas y una filosofía centrada en la comunidad. Mientras que los bancos ofrecen servicios más amplios y mayor accesibilidad a escala nacional o internacional. Elegir el mejor de los dos depende de sus necesidades y preferencias financieras.
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Referencias
- https://portfolioplus.com/what-is-a-credit-union/#:~:text=This%20includes%20207%20credit%20unions,includes%20over%2010%20million%20members.
- https://www.ratehub.ca/blog/banks-vs-credit-unions-in-canada/
- https://www.nerdwallet.com/ca/banking/banks-vs-credit-unions
- https://www.compareremit.com/money-transfer-tips/banks-vs-credit-unions-in-canada-a-detailed-comparison/
