Prologue :
Qu'est-ce qu'une banque peut bien offrir qu'une FinTech ne peut pas offrir ? Au début, il s'agissait d'une question rhétorique. Les FinTechs la posaient en souriant, et les banques en fronçant les sourcils. Les jeunes pousses innovaient rapidement, concevaient des expériences plus addictives et ravissaient les clients grâce à des temps de réponse rapides. Les banques, après les avoir d'abord ignorées, se sont efforcées en vain de les égaler en termes d'agilité. Les FinTechs semblaient prêtes à s'emparer du monde financier et les banques étaient pratiquement considérées comme superflues. Et puis, presque aussi rapidement que la montée en puissance des FinTechs, le bon sens l'a emporté et la question initiale - Qu'est-ce qu'une banque peut bien offrir qu'une FinTech ne peut pas offrir ? - a cessé d'être redondante.
Les FinTechs sont des amis, pas des ennemis
L'ensemble du prologue s'est déroulé sur une période dramatiquement courte - pas plus de huit ans, au lendemain du krach de 2008. Cette période a non seulement soulevé de graves questions sur la pertinence du secteur bancaire, mais elle a également vu l'écosystème dépenser des milliards dans des sauts de foi technologiques mal pensés. L'innovation galopante qui a caractérisé l'ère numérique n'a jamais été aussi visible que pendant ces années de crise d'identité des banques.
Trois facteurs ont conduit à une réévaluation de l'essor des FinTechs et de la pertinence des banques.
- Une compréhension globale plus mûre du phénomène de la création d'entreprise, en particulier de l'évolutivité et de la pérennité des idées prometteuses.
- L'environnement réglementaire essentiel mais d'une complexité étouffante
- L'évolution rapide de la technologie, qui a ouvert de nouvelles possibilités aux banques alourdies par l'héritage technologique, a permis d'améliorer la qualité des services offerts.
Dans l'intérêt du client, les banques ont commencé à céder leur emprise sur des niches d'activité aux FinTechs (qu'elles soient elles-mêmes ou partenaires), et les FinTechs se tournent vers les banques pour qu'elles les aident à accroître leur clientèle, à développer leurs opérations et à se conformer à la réglementation. Les banques ont commencé à aborder la numérisation, même au niveau départemental, d'un point de vue plus holistique
Dans ce paysage collaboratif très intéressant, une nouvelle proposition est apparue, d'une portée inégalée et d'une valeur imbattable. Il s'agit de passer de la course à la surenchère et à l'hyper-verticalisation à la recherche d'une intégration harmonieuse.
C'est la banque numérique telle qu'elle devrait être !
La proposition 5E
- L'expérience personnalisée : Nous sommes en plein cœur de l'économie de l'expérience. Grâce à l'intelligence profonde, nous sommes désormais en mesure de personnaliser les expériences. Nous pouvons comprendre le client non seulement en tant qu'entité mais aussi en tant que personne, lui proposer des offres contextuelles et ciblées, lui donner ce dont il a réellement besoin. Et tout cela sans aucune friction entre les canaux et les appareils. En d'autres termes, nous passons du paradigme de la "banque de masse" à celui de "ma banque".
- Excellence opérationnelle : Si les expériences se déplacent vers le client au centre, il s'ensuit que les opérations doivent faire de même. L'excellence opérationnelle est une réorientation de l'architecture avec le client - interne et externe - fermement au centre. C'est la nature même du Lean Banking. Des délais d'exécution nettement plus courts et le tout en temps réel - GL en temps réel, visibilité en temps réel, gestion des risques en temps réel.
- Des titulaires de rôlesresponsabilisés: Et si le libre-service pouvait être intégré au système ? Et si les services bancaires étaient conscients des rôles des différentes parties prenantes et fonctions de l'entreprise ? Lorsque les bons outils sont mis entre les bonnes mains, une seule ressource au sein de la banque est capable de jouer plusieurs rôles. La vente croisée et la vente incitative sont organiques et fluides. Et surtout, la banque atteint une agilité commerciale extraordinaire - une capacité à déployer des produits sur le marché de manière proactive, en un clin d'œil.
- Économies d' échelle :l'échelle ne doit pas être forcée, l'économie ne doit pas être conditionnelle. Une architecture modulaire, tenant compte des coûts, permet à la banque d'activer ou de désactiver des services au fur et à mesure de sa croissance ou de sa consolidation. Une capacité d'adaptation innée à d'autres options d'infrastructure. Le type de conception qui peut absorber les fluctuations de ce qui lui est demandé. Et si tous les modules - indépendants et intégrés - provenaient d'un seul endroit ? La banque est libre de poursuivre ses objectifs commerciaux au lieu de s'enliser dans des préoccupations architecturales.
- Penser en termes d'écosystème:Jusqu'à présent, la banque a porté le fardeau d'être la source de toute innovation. Ce n'est plus le cas aujourd'hui. Tout ce qu'elle doit faire, c'est être capable d'absorber l'innovation. C'est ici que la banque devient sans frontières. Pensez à des protocoles bancaires ouverts et à une architecture privilégiant les API. En interne, rendez toutes les solutions verticalisées accessibles et intégrées sur une plateforme unique. Et de l'extérieur, intégrez facilement les nouveaux protocoles et faites-les fonctionner en tandem avec vos systèmes existants, sans faire de vagues. La pensée sans frontières en action. Une véritable harmonie technologique à l'œuvre.
La proposition 5E s'éloigne des limites d'un produit pour se concentrer sur l'expérience de bout en bout du client, en puisant dans les réserves de données d'une banque tout en atteignant le type de personnalisation et d'agilité que l'on ne peut attendre que d'une FinTech.
Plus intéressant encore, la proposition 5E est une proposition véritablement numérique. L'expérience client à l'extérieur et l'efficacité opérationnelle à l'intérieur. C'est ce que nous appelons Digital 360.
Dans le prochain blog, nous verrons comment la proposition 5E est plus qu'une somme de parties, comment elle peut être intégrée dans l'architecture même de votre système bancaire.
