لقد كانت الخدمات المصرفية مليئة بالتطورات المزعزعة في الآونة الأخيرة. في جميع أنحاء الأسواق العالمية، تعمل الشركات الناشئة المرنة في مجال التكنولوجيا المالية على تسخير القنوات الرقمية والتوجه إلى السوق بكل شيء بدءًا من المنصات والخدمات المصرفية البسيطة الخالية من المتاعب إلى المنتجات الاستثمارية المعقدة. في أوروبا، لا تزال البنوك القائمة تحتل مركز الصدارة، ولكن قد لا يكون هذا هو الحال إلى الأبد.
واليوم، يمتلك 23% من عملاء البنوك التقليدية حسابات لدى البنوك الجديدة، وهذا الرقم آخذ في الازدياد. إن حقيقة أن Revolut، وهو بنك جديد يقع مقره الرئيسي في المملكة المتحدة، قد جمع 30 مليون1 من أصحاب الحسابات على مدار أقل من عقد من الزمن، في جميع أنحاء العالم، تُظهر لنا أن الخدمات المصرفية على وشك حدوث تحول كبير.
مما لا شك فيه أن البنوك الجديدة أكثر تخصصًا. فهي بالتأكيد لا تقدم مجموعة كاملة من البرامج للخدمات والمنتجات المالية التي تقدمها البنوك التقليدية. لكنها لا تحتاج إلى ذلك.
واليوم، يتزايد عدد العملاء الذين يبتعدون عن الأنظمة المصرفية التقليدية والتجربة المرتبطة بها ويطالبون بدلاً من ذلك بسلاسة وتخصيص تكنولوجيا الهاتف المحمول والبرامج ذات الصلة بالخدمات المصرفية.2 بحلول عام 2022، كان هناك 162 بنكًا رقميًا في أوروبا.3
| الصيرفة الأوروبية الجديدة باختصار شديد | ||
| عدد البنوك الأوروبية الجديدة في عام 20224 77 | قاعدة المستخدمين المتوقعة في عام 20265 128 مليون 128 مليون | معدل نمو السوق 2020 - 20266 20266 45.9% معدل نموسنوي مركب |
ونظراً لأن البنوك الجديدة رقمية بالكامل، فإنها تعطي الأولوية لتجربة المستهلك وإتاحتها في أي وقت، حيث أصبحت خدمات القيمة المضافة ل (VAS) مثل خطط الادخار الذكية وأدوات إعداد الميزانية وبرامج نمو الأعمال وتطبيقات محو الأمية المالية متمايزة والمحطة الأولى لأي شاب بالغ.
وبالتالي ما الذي يمنع البنوك من خلق مستقبل يركز على الرقمنة؟ في أوروبا، هناك جمود وإرهاق وتردد في تحديث أنظمتها الأساسية لعدة أسباب. السبب الرئيسي هو العائد على الاستثمار.
التحول الرقمي - المخاطر والعائد على الاستثمار
غالبًا ما تكون أنظمة البرمجيات المصرفية الأساسية القديمة العليا فريدة من نوعها بالنسبة للعروض والعمليات الخاصة بالبنك. وغالبًا ما تكون عملية ترحيلها مكلفة، خاصةً عند الأخذ في الاعتبار أن الامتثال الإقليمي والفروق الدقيقة في المنتجات يجب أن تكون مدمجة في أي مبادرة للتحول. أخيرًا وليس آخرًا، هناك دائمًا خوف من أن تتجاوز وتيرة التغيير التكنولوجي قيمة أنظمتها الجديدة خلال فترة قصيرة.
تكمن معضلة تحديث الحلول المصرفيةDigital Core والحل الممكن، في فهم البنية القابلة للتركيب والاستفادة المحتملة منها. تسمح قابلية التركيب للبنوك بالتحديث السريع، من خلال انتقاء مكونات النظام للترقية بدلاً من اتباع نهج متجانس في إصلاحها الأساسي.
تتسم المنصات القابلة للتركيب بأنها معيارية للغاية وتتيح بناء المنتجات والخدمات وتجميعها وطرحها في السوق بسرعة، دون تعطيل العمليات القديمة. وهذا يعني أنه يمكن إطلاق التحديثات بشكل تدريجي على نطاق دقيق، مما يتيح للمستخدمين التكيف بشكل مريح مع كل تغيير جديد في تجربة المستخدم بدلاً من أن تغمرهم الميزات الجديدة. يتم بناء معظم الأنظمة المصرفية القابلة للتركيب باستخدام عمليات تكامل مفتوحة قائمة على واجهة برمجة التطبيقات في المقدمة.
إن استخدام وحدات متعددة من البائعين على أساس التوصيل والتشغيل يحد من انغلاق البائعين ويلغي الحاجة إلى فرق تكامل متخصصة، ويجعل إطلاق المنتجات أكثر فعالية من حيث التكلفة. علاوة على ذلك، يمكن أن تساعد البنية القابلة للتركيب البنك على التطور إلى نظام بيئي من خلال الاستفادة من واجهات برمجة التطبيقات. إن الجمع بين قاعدة العملاء الضخمة للخدمات المصرفية التقليدية والعمليات الرشيقة والرؤية الرقمية للبنوك الجديدة هو اقتراح مربح للجميع بالنسبة للعملاء والبنوك وشركات التكنولوجيا المالية.
مع تسارع وتيرة تطور السوق، يجب أن تكون البنوك وهياكلها البرمجية أكثر قابلية للتكيف والمرونة من أي وقت مضى. فالأنظمة القابلة للتركيب لا تسمح فقط بتخفيض التكلفة الإجمالية للملكية الفكرية، ولكن بما أنه يمكن تحسين المكونات الفردية أو تغييرها بسرعة حسب الحاجة، فإنها توفر أيضًا طريقًا سريعًا للتكيف مع المستقبل. وهذا بدوره يسمح للبنوك بمواءمة الأنظمة الخلفية بسرعة مع عروض المنتجات الجديدة والاستفادة بسرعة من فرص السوق الناشئة.
1. "من نحن | Revolut." تم الوصول إليه في 25 أغسطس 2023. https://www.revolut.com/about-revolut/.
2. https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/de/Documents/financial-services/Banking_Trend_Radar.pdf
3. "المشهد المصرفي الرقمي الأوروبي - BPCBT." تم الوصول إليه في 25 أغسطس 2023. https://www.bpcbt.com/blog/european-digital-banking-landscape.
4. https://neobanks.app/europe
5. https://www.statista.com/outlook/dmo/fintech/neobanking/europe#transaction-value
6. https://www.reportlinker.com/p06021862/Europe-Neobanking-Market-By-Account-Type-By-Application-By-Country-Industry-Analysis-and-Forecast.html#:~:text=The%20Europe%20Neobanking%20Market%20would,period%20(2020%2د2026).
المؤلفون
راجو دارياني، رئيس قسم الأعمال الأساسية الرقمية، iGCB Intellect Design Arena
ك. سرينيفاسان، الرئيس والمدير الإقليمي لأوروبا والمملكة المتحدة في iGCB Intellect Design Arena
