Últimamente, la banca está llena de novedades disruptivas. En todos los mercados mundiales, ágiles empresas de tecnología financiera están aprovechando los canales digitales y lanzando al mercado desde plataformas y servicios bancarios sencillos y sin complicaciones hasta complejos productos de inversión. En Europa, los bancos tradicionales siguen ocupando la primera posición, pero podría no ser así para siempre.
En la actualidad, el 23% de los clientes de la banca tradicional tienen una cuenta en un neobanco, y esa cifra va en aumento. El hecho de que Revolut, un neobanco con sede en el Reino Unido, haya acumulado 30 millones1 de titulares de cuentas en menos de una década, en todo el mundo, nos demuestra que la banca se encuentra en el precipicio de un gran cambio.
Sin duda, los neobancos son más especializados. Desde luego, no ofrecen toda la gama de productos y servicios financieros que ofrecen los bancos tradicionales. Pero no lo necesitan.
Hoy en día, cada vez son más los clientes que se alejan de los sistemas bancarios físicos y de su experiencia asociada y, en su lugar, claman por la fluidez y la personalización de la tecnología móvil y el software pertinente para la banca.2 En 2022, había 162 bancos digitales en Europa.3
| La banca electrónica europea en pocas palabras | ||
| Número de Neobancos Europeos en 20224 77 | Base de usuarios prevista en 20265 128 millones | Tasa de crecimiento del mercado 2020 - 20266 45,9% CAGR |
Dado que los neobancos son completamente digitales, dan prioridad a la experiencia del consumidor y a la disponibilidad en cualquier momento. Los servicios de valor añadido (SVA), como los planes de ahorro inteligentes, las herramientas de elaboración de presupuestos, el software de crecimiento empresarial y las aplicaciones de educación financiera, se diferencian y se convierten en la primera parada para cualquier adulto joven.
¿Qué impide por tanto a los bancos crear un futuro centrado en lo digital? En Europa, hay inercia y agotamiento y dudan en modernizar sus sistemas Core por varias razones. Una razón clave es el ROI.
Transformación digital - Riesgo y retorno de la inversión
Los principales sistemas de software bancario heredados suelen ser exclusivos de las ofertas y procesos específicos de un banco. Su migración suele ser costosa, sobre todo si se tiene en cuenta que en cualquier iniciativa de transformación hay que tener en cuenta las normativas regionales y los matices de los productos. Por último, pero no por ello menos importante, siempre existe el temor de que el ritmo del cambio tecnológico pueda superar el valor de sus nuevos sistemas en un corto período de tiempo.
El dilema de la modernización de las soluciones bancariasDigital Core , y su posible solución, reside en comprender la arquitectura componible y su potencial. La componibilidad permite a los bancos modernizarse rápidamente, seleccionando los componentes del sistema que desean actualizar, en lugar de adoptar un enfoque monolítico para la revisión de su núcleo.
Las plataformas componibles son muy modulares y permiten crear, agrupar y lanzar rápidamente al mercado productos y servicios sin interrumpir los procesos heredados. Esto significa que las actualizaciones pueden lanzarse progresivamente a escala granular, dejando que los usuarios se adapten cómodamente a cada nuevo cambio en la UX en lugar de verse abrumados por las nuevas funciones. La mayoría de los sistemas bancarios componibles se construyen con integraciones abiertas basadas en API.
El uso de módulos de múltiples proveedores sobre una base plug-and-play limita la dependencia del proveedor y elimina la necesidad de equipos de integración especializados, además de hacer que el lanzamiento de productos sea mucho más rentable. Además, una arquitectura componible puede ayudar al banco a evolucionar hacia un ecosistema aprovechando las API. Aunar la base masiva de clientes de la banca tradicional y las operaciones ágiles y la visión digital de los neobancos es una propuesta beneficiosa para clientes, bancos y FinTechs.
A medida que se acelera el ritmo de evolución del mercado, los bancos y sus arquitecturas de software deben ser más adaptables y ágiles que nunca. Los sistemas componibles no sólo permiten reducir el coste total de propiedad, sino que, dado que los componentes individuales pueden mejorarse o modificarse rápidamente según las necesidades, también ofrecen una vía rápida para prepararse para el futuro. Esto, a su vez, permite a los bancos alinear rápidamente los sistemas back-end con nuevas ofertas de productos y aprovechar rápidamente las oportunidades de mercado emergentes.
1. "Sobre nosotros | Revolut". Consultado el 25 de agosto de 2023. https://www.revolut.com/about-revolut/.
2. https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/de/Documents/financial-services/Banking_Trend_Radar.pdf
3. "Panorama de la banca digital europea - BPCBT". Consultado el 25 de agosto de 2023. https://www.bpcbt.com/blog/european-digital-banking-landscape.
4. https://neobanks.app/europe
5. https://www.statista.com/outlook/dmo/fintech/neobanking/europe#transaction-value
6. https://www.reportlinker.com/p06021862/Europe-Neobanking-Market-By-Account-Type-By-Application-By-Country-Industry-Analysis-and-Forecast.html#:~:text=The%20Europe%20Neobanking%20Market%20would,period%20(2020%2D2026).
Autores
Raju Daryani, Director Comercial, Digital Core, iGCB, Intellect Design Arena
K Srinivasan, Presidente y Director Regional para Europa y Reino Unido, iGCB, Intellect Design Arena
